รีไฟแนนซ์คอนโดและบ้าน ปี 2569 เสียค่าอะไรบ้าง? ทำอย่างไรให้คุ้มค่าที่สุด?

เป็นที่รู้กันดีสำหรับผู้ที่กู้ซื้อคอนโดว่า การผ่อนที่อยู่อาศัยในช่วงปีที่ 4 เป็นต้นไป มักเป็นช่วงเวลาที่ดอกเบี้ยพุ่งสูงขึ้นตามสัญญาเงินกู้แบบลอยตัว ส่งผลให้ค่างวดที่จ่ายไปหักเงินต้นได้น้อยลง อย่างไรก้ตาม การเตรียมตัวรับมือด้วยการวางแผนรีไฟแนนซ์บ้าน 2569 จึงเป็นกลยุทธ์สำคัญที่จะช่วยให้คุณบริหารจัดการหนี้ได้อย่างมีประสิทธิภาพ ดังนั้นในบทความนี้ Origin Vertical จะพาไปดูกันว่า จะรีไฟแนนซ์คอนโด ต้องเสียค่าอะไรบ้าง   

รีไฟแนนซ์คอนโด คืออะไร 

การรีไฟแนนซ์ (Refinance) คือการขอกู้เงินจากธนาคารใหม่เพื่อนำไปปิดยอดหนี้เดิมที่ค้างอยู่กับธนาคารเก่า โดยมีวัตถุประสงค์หลักเพื่อให้ได้รับอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำลงกว่าเดิม ซึ่งปกติแล้วโปรโมชั่นดอกเบี้ยต่ำของธนาคารมักจะมีระยะเวลาเพียง 3 ปีแรกเท่านั้น หลังจากนั้นดอกเบี้ยจะปรับสูงขึ้น การรีไฟแนนซ์จึงเสมือนการเริ่มต้นสัญญาใหม่ที่ช่วยให้ผ่อนคอนโดได้ในอัตราที่สบายกระเป๋ามากขึ้น  

รีไฟแนนซ์คอนโด เหมาะกับใครบ้าง 

การตัดสินใจรีไฟแนนซ์ไม่ใช่แค่เรื่องของตัวเลขดอกเบี้ย แต่ยังรวมถึงสถานะทางการเงินของผู้กู้ด้วย โดยกลุ่มที่เหมาะสมที่สุด ได้แก่  

• ผู้ที่ผ่อนชำระคอนโดหรือบ้านมาครบ 3 ปี หรือตามเงื่อนไขที่ระบุในสัญญาเดิม 
• ผู้ที่ต้องการลดค่างวดต่อเดือนเพื่อให้มีกระแสเงินสดในมือมากขึ้น 
• ผู้ที่ต้องการปิดยอดหนี้ให้ไวขึ้นโดยการลดอัตราดอกเบี้ยเพื่อไปตัดเงินต้น 
• ผู้ที่ต้องการเงินกู้อเนกประสงค์เพิ่มเติมจากส่วนต่างของราคาประเมินที่เพิ่มขึ้น

ทำไมต้องรีไฟแนนซ์คอนโด 

การรีไฟแนนซ์คอนโดเป็นทางเลือกทางการเงินที่ช่วยให้เจ้าของห้องลดภาระค่าใช้จ่ายและบริหารหนี้ได้อย่างมีประสิทธิภาพมากขึ้น โดยเหตุผลหลักที่คนส่วนใหญ่นิยมรีไฟแนนซ์มีอยู่ 3 ประเด็นสำคัญ ดังนี้ 

ลดภาระดอกเบี้ยรายเดือน 

เมื่อเลือกรีไฟแนนซ์ไปยังธนาคารที่เสนออัตราดอกเบี้ยต่ำกว่าเดิม เงินผ่อนในแต่ละเดือนจะถูกนำไปชำระในส่วนของดอกเบี้ยน้อยลงและตัดเงินต้นได้มากขึ้น ส่งผลให้ยอดหนี้คงเหลือลดลงเร็วขึ้นในระยะยาว ช่วยประหยัดดอกเบี้ยรวมได้หลายแสนบาทตลอดอายุสัญญาเงินกู้ 

ยืดหรือลดระยะเวลาการผ่อนชำระ 

การรีไฟแนนซ์คอนโดจะช่วยให้คุณปรับแผนการผ่อนชำระให้สอดคล้องกับสถานะทางการเงินมากขึ้น ไม่ว่าจะเป็นการขยายระยะเวลาผ่อนเพื่อให้ค่างวดต่อเดือนลดลง เพิ่มความคล่องตัวในการใช้จ่าย หรือเลือกปรับระยะเวลาผ่อนให้สั้นลงในกรณีที่มีรายได้เพิ่มขึ้น เพื่อเร่งปิดภาระหนี้และลดดอกเบี้ยรวมในระยะยาว

มีโอกาสได้เงินส่วนต่าง 

หากคอนโดมีมูลค่าเพิ่มขึ้นตามศักยภาพของทำเลหรือการพัฒนาโดยรอบ การรีไฟแนนซ์จะทำให้ทรัพย์สินถูกประเมินราคาใหม่ และมีโอกาสได้รับวงเงินกู้สูงกว่ายอดหนี้คงเหลือ เงินส่วนต่างที่ได้สามารถนำไปใช้เสริมสภาพคล่อง นำไปลงทุนต่อยอดหรือปรับปรุงและตกแต่งที่อยู่อาศัยให้ตอบโจทย์การใช้งานมากยิ่งขึ้น 

รีไฟแนนซ์คอนโด เสียค่าอะไรบ้าง? 

ก่อนจะตัดสินใจรีไฟแนนซ์คอนโด ต้องคำนวณก่อนว่าจะเสียค่าอะไรบ้าง เพื่อให้มั่นใจว่าดอกเบี้ยที่ประหยัดได้นั้นคุ้มค่ากับค่าใช้จ่ายที่ต้องจ่ายไป  

• ค่าใบประเมินราคาคอนโด โดยปกติจะอยู่ที่ประมาณ 2,000 – 4,000 บาท ขึ้นอยู่กับข้อกำหนดของแต่ละธนาคาร 
• ค่าจดจำนอง คิดเป็น 1% ของวงเงินกู้ (สูงสุดไม่เกิน 200,000 บาท) ซึ่งเป็นค่าธรรมเนียมที่จ่ายให้แก่กรมที่ดิน 
• ค่าอากรแสตมป์หรือค่าธรรมเนียมอื่น ๆ คิดเป็น 0.05% ของวงเงินกู้ (ไม่เกิน 10,000 บาท) 
• ค่าประกัน MRTA (ถ้ามี) การทำประกันชีวิตคุ้มครองสินเชื่อก็จะช่วยลดความเสี่ยงหากผู้กู้เสียชีวิต แม้ไม่ใช่ภาคบังคับแต่การทำประกันมักจะได้ข้อเสนออัตราดอกเบี้ยที่พิเศษกว่า 
• ค่าธรรมเนียมธนาคาร เช่น ค่าธรรมเนียมการจัดการสินเชื่อ หรือค่าธรรมเนียมแรกเข้าตามแต่เงื่อนไขของธนาคารนั้น ๆ

6 ขั้นตอนการรีไฟแนนซ์คอนโด มีอะไรบ้าง 

การรีไฟแนนซ์คอนโดสามารถทำได้ไม่ยาก หากวางแผนและดำเนินการตามขั้นตอนอย่างเป็นระบบ โดยมีขั้นตอนสำคัญดังนี้ 

เตรียมเอกสารให้ครบ 

การเตรียมเอกสารอย่างครบถ้วนเป็นขั้นตอนสำคัญที่จะช่วยให้การรีไฟแนนซ์คอนโดราบรื่น เริ่มจากรวบรวมเอกสารส่วนบุคคล เช่น บัตรประชาชน ทะเบียนบ้านและเอกสารแสดงรายได้ เช่น สลิปเงินเดือน หนังสือรับรองรายได้ หรือรายการเดินบัญชีย้อนหลัง 6 – 12 เดือน 

นอกจากนี้ควรเตรียมเอกสารเกี่ยวกับสินเชื่อเดิม เช่น สัญญาเงินกู้ สำเนาโฉนดหรือหนังสือรับรองยอดหนี้คงเหลือจากธนาคารเดิม เพื่อให้ธนาคารใหม่สามารถประเมินความสามารถในการชำระหนี้ได้อย่างแม่นยำ และลดความล่าช้าในการอนุมัติ ทั้งยังช่วยให้คุณมีข้อมูลครบถ้วนหากธนาคารขอเอกสารเพิ่มเติมระหว่างกระบวนการ

เช็กดอกเบี้ยและเปรียบเทียบธนาคาร 

แนะนำเปรียบเทียบข้อเสนอจากหลายธนาคารเป็นขั้นตอนสำคัญที่จะช่วยให้คุณได้เงื่อนไขรีไฟแนนซ์คอนโดที่คุ้มค่าที่สุด ทั้งนี้ควรเปรียบเทียบอย่างน้อย 3 – 4 ธนาคาร โดยดูที่อัตราดอกเบี้ยเฉลี่ย 3 ปีแรก และเงื่อนไขดอกเบี้ยหลังจากนั้น นอกจากนี้ควรพิจารณาค่าธรรมเนียมต่าง ๆ ที่อาจเกิดขึ้น เช่น ค่าประเมินทรัพย์สิน ค่าธรรมเนียมจดจำนอง หรือโปรโมชั่นยกเว้นค่าธรรมเนียม เพราะข้อมูลเหล่านี้ช่วยให้คุณตัดสินใจได้ชัดเจนและเลือกธนาคารที่ตอบโจทย์ทั้งด้านค่าใช้จ่ายและความสะดวกในการผ่อนชำระมากที่สุด   

ยื่นคำขอและรออนุมัติ 

เมื่อเตรียมเอกสารครบถ้วนแล้ว ขั้นตอนต่อไปคือการยื่นคำขอรีไฟแนนซ์กับธนาคารใหม่ พร้อมแนบเอกสารประกอบทั้งหมด ธนาคารจะใช้เวลาพิจารณาเบื้องต้นประมาณ 1 – 2 สัปดาห์ เพื่อประเมินความสามารถในการชำระหนี้ของคุณ ตรวจสอบประวัติทางการเงินและกำหนดวงเงินกู้ที่เหมาะสม หลังจากผ่านการอนุมัติเบื้องต้น ธนาคารจะแจ้งผลและนัดหมายขั้นตอนถัดไป เช่น การประเมินมูลค่าทรัพย์สิน เพื่อดำเนินการรีไฟแนนซ์ให้สมบูรณ์ 

นัดประเมินราคา 

หลังจากได้รับการอนุมัติเบื้องต้น ธนาคารใหม่จะนัดหมายผู้ประเมินราคามาตรวจสอบมูลค่าปัจจุบันของคอนโดหรือบ้านของคุณ การประเมินนี้เป็นขั้นตอนสำคัญเพื่อกำหนดวงเงินกู้ขั้นสุดท้าย โดยจะพิจารณาจากสภาพทรัพย์สิน ทำเล รอบข้างและราคาตลาดปัจจุบัน ผลการประเมินจะช่วยให้ธนาคารตัดสินใจอนุมัติวงเงินได้อย่างเป็นธรรมต่อทั้งผู้กู้และธนาคาร 

จดจำนองที่กรมที่ดิน 

เมื่อธนาคารอนุมัติสินเชื่อรีไฟแนนซ์แล้ว ขั้นตอนต่อไปคือการไปดำเนินการที่กรมที่ดิน คุณจะต้องทำการไถ่ถอนจำนองจากธนาคารเดิม และจดจำนองกับธนาคารใหม่ในวันเดียวกัน เพื่อให้กระบวนการโอนหนี้เสร็จสมบูรณ์ การดำเนินการนี้รวมถึงการชำระค่าธรรมเนียมต่าง ๆ เช่น ค่าจดจำนอง ค่าประเมินทรัพย์สินและค่าธรรมเนียมการโอน ทั้งนี้ควรตรวจสอบเอกสารทั้งหมดให้ครบถ้วน เช่น สัญญาเงินกู้ใหม่ สำเนาโฉนดและเอกสารประจำตัว เพื่อป้องกันความผิดพลาดและให้การรีไฟแนนซ์เป็นไปอย่างราบรื่น 

เริ่มสัญญากู้ใหม่กับธนาคารใหม่ 

เมื่อขั้นตอนที่กรมที่ดินเสร็จ คุณจะเริ่มผ่อนชำระค่างวดกับธนาคารใหม่ตามสัญญาที่ตกลงไว้ ทั้งในส่วนของเงินต้นและดอกเบี้ย การเริ่มสัญญาใหม่นี้ช่วยให้คุณมีโครงสร้างการผ่อนชำระที่เหมาะสมกับสถานะการเงินปัจจุบัน และยังเปิดโอกาสในการบริหารหนี้ได้อย่างมีประสิทธิภาพ ทั้งการลดภาระดอกเบี้ยต่อเดือน หรือปรับระยะเวลาผ่อนให้สอดคล้องกับแผนการเงินในระยะยาว 

รีไฟแนนซ์คอนโด vs รีเทนชั่นคอนโด แบบไหนดีกว่ากัน? 

การรีเทนชั่น (Retention) คือการขอปรับลดอัตราดอกเบี้ยกับธนาคารเดิมโดยไม่ย้ายสัญญา ข้อดีคือทำได้ง่าย ใช้เอกสารน้อย และค่าธรรมเนียมต่ำ แต่ข้อเสียคือส่วนใหญ่จะลดดอกเบี้ยได้น้อยกว่าการรีไฟแนนซ์ไปธนาคารใหม่

ในทางกลับกัน การรีไฟแนนซ์คอนโดเป็นการย้ายสัญญาไปธนาคารใหม่ ซึ่งอาจต้องเตรียมเอกสารและดำเนินขั้นตอนมากกว่า แต่สามารถเจรจาอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าและมีโอกาสได้วงเงินกู้ใหม่ ทำให้ลดภาระดอกเบี้ยรวมได้มากกว่าในระยะยาว ดังนั้น หากเป้าหมายคือการประหยัดดอกเบี้ยสูงสุดและจัดการหนี้อย่างมีประสิทธิภาพ รีไฟแนนซ์มักเป็นตัวเลือกที่คุ้มค่ากว่าการรีเทนชั่นา  

เคล็ดลับรีไฟแนนซ์ให้ผ่านง่าย ได้ดอกเบี้ยดีที่สุด 

การรีไฟแนนซ์ให้ผ่านง่ายและได้อัตราดอกเบี้ยที่คุ้มค่านั้น ต้องเตรียมตัวและวางแผนล่วงหน้า ดังนี้   

• เพิ่มเครดิตสกอร์ รักษาประวัติการชำระหนี้ทุกประเภทให้ตรงเวลาอย่างน้อย 6–12 เดือนก่อนยื่นขอรีไฟแนนซ์ เพราะเครดิตสกอร์ดีช่วยให้ธนาคารอนุมัติวงเงินง่ายขึ้นและเสนออัตราดอกเบี้ยต่ำกว่า 
• จัดระเบียบสเตทเมนต์ให้สวย ตรวจสอบและจัดสเตทเมนต์ให้เรียบร้อย หลีกเลี่ยงการสร้างหนี้ก้อนใหม่ในช่วงก่อนรีไฟแนนซ์ และรักษาเงินคงเหลือในบัญชีให้สม่ำเสมอ เพื่อแสดงความมั่นคงทางการเงิน 
• เตรียมเอกสารรายได้ให้ครบถ้วน โดยเฉพาะผู้มีอาชีพอิสระ ควรมีเอกสารยืนยันรายได้ เช่น ใบหักภาษี ณ ที่จ่าย (ทวิ 50) ย้อนหลัง และสลิปเงินเดือนหรือรายงานบัญชีธนาคารย้อนหลัง เพื่อสร้างความเชื่อมั่นให้ธนาคารว่ามีความสามารถในการชำระหนี้ตามสัญญา

การวางแผนรีไฟแนนซ์คอนโดในปี 2569 เป็นทางเลือกที่ชาญฉลาดสำหรับผู้ที่ต้องการหาคอนโดผ่อนถูก และต้องการลดภาระหนี้ในระยะยาว แม้จะมีค่าธรรมเนียมเบื้องต้น แต่เมื่อคำนวณเทียบกับส่วนต่างดอกเบี้ยที่ลดลงก็จะเห็นได้ว่า ค่อนข้างคุ้มค่าภายในระยะเวลาไม่กี่เดือน อย่างไรก็ตาม การเตรียมความพร้อมเรื่องเอกสารและตรวจสอบค่าธรรมเนียมอย่างละเอียดจะช่วยให้การย้ายไปรีไฟแนนซ์กับธนาคารหรือสถาบันการเงินอื่น ๆ ในครั้งนี้ราบรื่นที่สุด  

ORIGIN VERTICAL คอนโดมิเนียมที่ตอบโจทย์ทุกการใช้ชีวิต ในแบบที่คุณต้องการ 

ยกระดับการใช้ชีวิตในแบบที่เป็นคุณ ด้วยคอนโดมิเนียมดีไซน์ทันสมัยบนทำเลศักยภาพ เชื่อมต่อทุกจุดหมายได้สะดวก พร้อมพื้นที่ส่วนกลางที่ออกแบบมาเพื่อเติมเต็มไลฟ์สไตล์อย่างลงตัว ไม่ว่าจะเป็นการพักผ่อน ทำงานหรือใช้เวลากับตัวเอง ทุกฟังก์ชันถูกคิดมาเพื่อตอบโจทย์ชีวิตเมืองในทุกมิติ เพื่อให้ ”คุณ” ค้นพบความสุขแท้จริง 

Origin… Creative Living For ALL

สำหรับใครที่กำลังมองหาโครงการที่มีความน่าเชื่อถือ มีคุณภาพและตั้งอยู่บนทำเลศักยภาพ เราขอแนะนำคอนโดมิเนียมจาก Origin โดยสามารถเข้าไปดูข้อมูลโครงการ รวมถึงทำเลที่ตั้งของโครงการต่าง ๆ ได้ที่ https://origin.co.th/โครงการพร้อมอยู่   

คำถามที่พบบ่อย (FAQ)